Tasas de hasta 29.000% anual: el economista que pide intervención del Estado en los préstamos digitales

Lo que está pasando con los préstamos digitales en Argentina no es un dato menor: tasas de hasta 29.000% anual, 6 millones de personas con mora mayor a 90 días y un Estado que mira para otro lado. El economista Nicolás Litvinoff, director de estudinero.org, salió a poner el tema sobre la mesa con una claridad que incomoda.

En diálogo con Splendid AM 990, Litvinoff fue directo contra la postura del equipo económico del Gobierno, que viene sosteniendo que el problema de los préstamos abusivos «es una cuestión entre privados». Para el economista, ese argumento no cierra: «Para que el Estado no intervenga tendrían que ser dos privados interactuando en igualdad de condiciones y conocimiento», señaló. Y ahí está el nudo del asunto: la gente que toma esos créditos no tiene ni la información ni la cultura financiera para entender en qué se está metiendo.

El mecanismo es tan simple como peligroso. Antes, sacar un préstamo implicaba presentar recibo de sueldo, acreditar antigüedad, pasar por un filtro bancario que, aunque burocrático, al menos ponía un freno. Hoy, un push-up en el celular o un mail te avisa que tenés $500.000 o $1.000.000 aprobados, sin ningún tipo de evaluación previa. El crédito fácil que parece una solución se convierte, para muchos, en el inicio de una espiral de deuda imposible de cortar.

¿Por qué las tasas son tan brutales? Litvinoff lo explicó sin vueltas: las billeteras y aplicaciones financieras se cubren ante el riesgo de impago. «Si hay un 30% de mora, quiere decir que una de cada tres personas que le prestan tiene problema para devolverlo», graficó. Ese riesgo se traslada al costo del crédito, y el que paga las consecuencias es siempre el eslabón más débil de la cadena.

A eso se suma un error conceptual que todavía persiste en muchos deudores: creer que la inflación va a «licuar» las cuotas. Litvinoff fue tajante al respecto: «Estamos en una ralentización de la inflación que hace que ya no sea para nada así, esa ecuación ya no existe más». Quien tomó un crédito pensando que el tiempo jugaría a su favor hoy se encuentra con que los números no cierran y la deuda crece.

El economista propuso que el Estado intervenga en tres niveles: de manera preventiva, con educación financiera y regulación de las aplicaciones; de forma reactiva ante la situación actual; y, en el largo plazo, cambiando las reglas de juego para que el mercado de crédito no funcione como una trampa para los sectores más vulnerables. La regulación de las fintech, en ese esquema, es central.

Para los casi 6 millones de argentinos que hoy están en mora, Litvinoff trazó un camino de salida que no tiene atajos: primero, ordenar las deudas según el flujo mensual de cuotas; segundo, cortar el acceso al crédito de inmediato, sin seguir comprando en cuotas ni financiando gastos con tarjeta; y tercero, hablar con la familia para frenar la bola de nieve antes de que sea demasiado tarde. Nada glamoroso, pero es lo que hay.

El debate de fondo es político tanto como económico: ¿hasta dónde el Estado puede mirar para otro lado cuando millones de personas caen en una trampa que el propio mercado desregulado tendió? La respuesta del Gobierno, por ahora, es el silencio. Y ese silencio tiene un costo que lo pagan otros.